Se avanza por el buen camino, pero no es suficiente. El congreso ha aprobado estudiar el posible cambio de la ley hipotecaria en España para limitar los "efectos sociales de los embargos de vivienda por el impago", bien, pero no creen ustedes que esto llega con algo de retraso? La burbuja hipotecaria estalló en 2007!!! No obstante, y por si quedaba alguna duda, el Gobierno ha dejado claro que en ningún caso contempla las hipotecas “a la americana”, es decir que la entrega del bien hipotecado cancela la deuda garantizada con el mismo.
Entre las medidas que se estudiarán se encuentran las desarrolladas para fomentar que en las escrituras de constitución de nuevas hipotecas se incluya que la garantía sólo afecte a los bienes hipotecados y no a la totalidad de bienes del deudor, algo que actualmente recoge la ley. Esto podría pensarse que viene a ser lo mismo, que las hipotecas a la americana, nada más lejos de la realidad, por dos motivos; primero, el proceso de embargo tiene que se iniciado por el banco, lo cual genera unos gastos, que como es lógico recaerán a costa del embargado, y segundo, que no te puedan embargar más que los bienes hipotecados, no quiere decir que desaparezca la deuda, esta sigue existiendo, y hay que pagarla, el cómo ya se verá.
Desde este blog, se lleva mucho, pero que mucho tiempo abogando por las hipotecas a la americana, incluso desde antes que se abriera el debate en la prensa establecida. Las ventajas son obvias, no solo para quien se hipoteca, sino para la sociedad y la economía en su conjunto. Las ventajas para el hipotecado son limitar la extensión la garantía a los bienes hipotecados, y limitar el impacto del famoso suelo en las hipotecas, aunque por el contrario traiga una posible subida de la prima de riesgo. Pero las ventajas para la sociedad y la economía en su conjunto son mucho mayores. Primero, con las hipotecas a la americana no desaparecerán las burbujas inmobiliarias, pero se limitará su impacto. El banco se convierte en el responsable de su negocio porque se juega su propia supervivencia, actualmente, el actuar de una forma irresponsable tiene sus ventajas, porque se encuentra libre de toda responsabilidad. Segundo, el ajuste de precios se acelera, lo que permite la recuperación del sector y de la economía. El banco no gana nada con retener propiedades en cartera cuando el mercado es bajista esperando tiempos mejores, todo lo contraría, ya que estas son toda la garantía que tienen de recuperar su deuda, el hipotecado ha saldado su deuda con la entrega de la propiedad, se está depreciando. En estas circunstancias lo lógico es venderla, hoy mejor que mañana.
Voy a ilustrarlo con un ejemplo. Hasta el estallido de la burbuja, la banca daba créditos por el 120% del valor del inmueble!!! Esto es como apagar fuego con gasolina. La propia banca estaba inflando la burbuja!!! Cuando estalla la burbuja lo que teóricamente valía 100, ya comienza a volver a su valor real que puede ser 90, 80, ó 50, pero el banco tiene garantizado el 120% sobre lo que se paga intereses, no pasa casi nada. Veamos lo que sucedió en EE.UU. Cuando estalló la burbuja los precios cayeron, lo que valía 100 llegó a valer 70, o incluso 45, como en algunas zonas de Los Ángeles. Mucha gente fue embargada, pero otros muchos entregaron sus casas a cambio de la deuda, no por miedo a ser embargados, sino porque el banco no había hecho sus deberes y había permitido el surgimiento de la burbuja. Así una persona que era solvente y que compró su casa por 100, y había pagado 10 de su casa, estaba devolviendo su propiedad a cambio de la deuda, porque esa misma propiedad ahora la podía comprar 70, ó 60. Aún perdiendo 10, ganaba 20 ó 30!!!
Entre las medidas que se estudiarán se encuentran las desarrolladas para fomentar que en las escrituras de constitución de nuevas hipotecas se incluya que la garantía sólo afecte a los bienes hipotecados y no a la totalidad de bienes del deudor, algo que actualmente recoge la ley. Esto podría pensarse que viene a ser lo mismo, que las hipotecas a la americana, nada más lejos de la realidad, por dos motivos; primero, el proceso de embargo tiene que se iniciado por el banco, lo cual genera unos gastos, que como es lógico recaerán a costa del embargado, y segundo, que no te puedan embargar más que los bienes hipotecados, no quiere decir que desaparezca la deuda, esta sigue existiendo, y hay que pagarla, el cómo ya se verá.
Desde este blog, se lleva mucho, pero que mucho tiempo abogando por las hipotecas a la americana, incluso desde antes que se abriera el debate en la prensa establecida. Las ventajas son obvias, no solo para quien se hipoteca, sino para la sociedad y la economía en su conjunto. Las ventajas para el hipotecado son limitar la extensión la garantía a los bienes hipotecados, y limitar el impacto del famoso suelo en las hipotecas, aunque por el contrario traiga una posible subida de la prima de riesgo. Pero las ventajas para la sociedad y la economía en su conjunto son mucho mayores. Primero, con las hipotecas a la americana no desaparecerán las burbujas inmobiliarias, pero se limitará su impacto. El banco se convierte en el responsable de su negocio porque se juega su propia supervivencia, actualmente, el actuar de una forma irresponsable tiene sus ventajas, porque se encuentra libre de toda responsabilidad. Segundo, el ajuste de precios se acelera, lo que permite la recuperación del sector y de la economía. El banco no gana nada con retener propiedades en cartera cuando el mercado es bajista esperando tiempos mejores, todo lo contraría, ya que estas son toda la garantía que tienen de recuperar su deuda, el hipotecado ha saldado su deuda con la entrega de la propiedad, se está depreciando. En estas circunstancias lo lógico es venderla, hoy mejor que mañana.
Voy a ilustrarlo con un ejemplo. Hasta el estallido de la burbuja, la banca daba créditos por el 120% del valor del inmueble!!! Esto es como apagar fuego con gasolina. La propia banca estaba inflando la burbuja!!! Cuando estalla la burbuja lo que teóricamente valía 100, ya comienza a volver a su valor real que puede ser 90, 80, ó 50, pero el banco tiene garantizado el 120% sobre lo que se paga intereses, no pasa casi nada. Veamos lo que sucedió en EE.UU. Cuando estalló la burbuja los precios cayeron, lo que valía 100 llegó a valer 70, o incluso 45, como en algunas zonas de Los Ángeles. Mucha gente fue embargada, pero otros muchos entregaron sus casas a cambio de la deuda, no por miedo a ser embargados, sino porque el banco no había hecho sus deberes y había permitido el surgimiento de la burbuja. Así una persona que era solvente y que compró su casa por 100, y había pagado 10 de su casa, estaba devolviendo su propiedad a cambio de la deuda, porque esa misma propiedad ahora la podía comprar 70, ó 60. Aún perdiendo 10, ganaba 20 ó 30!!!
